【保險】微型保險 (微型保單)

在【保險】帶病投保、【保險】隱匿病情投保(兩年條款)中，我們陸續談到許多病人被拒保的例子，
當你因體況(ex.身心障礙)被一般保險拒保、但仍希望買一份保障時，「微型保險」很可能是可考慮的選項。

這是由金管會立法推動的社會弱勢政策，
瞄一眼這兩則新聞：微型保單年繳132元 30萬保障、弱勢微型保單 不限年齡免體檢，大概可以先了解：
     ● 這是「近似社會福利」的保單：保費便宜、健檢門檻低，旨在提供弱勢基本保障
     ● 這不是「你想買就買的到」的保單：要符合「特定弱勢族群」的資格才可以買

既然有上述特色，你大概也可以想到這份保單一般保險公司不太會想賣，
根據這篇、這篇、這篇，賣微型保單的業務沒有傭金、保險公司也幾乎沒有利潤，比較像做公益了；
但他們不主動賣、我們可以主動買，以下提供微型保險的基本資訊，有需求的病友請主動投保囉。

【Part 1.  What-什麼是微型保險？】  (法源)

完整介紹請看《保發中心微型保險專區》及《金管會認識微型保險手冊》，簡單來說，跟一般保險差在：
微型保險只開放「壽險、傷害險、醫療險」三個險種，皆為一年期保單，免體檢、保額最高50萬。(法源§3.9.12)

▼直接舉例比較好懂，以下是同一家保險公司推出的  一般保單vs微型保單  比較：

	國X人壽一年定期壽險	國X人壽真心守護一年定期微型壽險
投保限制	15～55歲	15～75歲 且 為特殊弱勢族群
保費 (ex.35歲男性)	年繳$258 / 每10萬保額	年繳$220 / 每10萬保額
保額	最低100萬、最高2000萬	最低10萬、最高30萬
理賠項目	1.身故保險金或喪葬費用保險金    2.完全殘廢保險金
附約	可附加附約	不可附加附約
保發中心 官方資料	連結1 連結2	連結1 連結2

你會發現其實每十萬保費只差$38($258-$220)，但重點在最低保額限制，
左邊保單至少要保100萬、每年至少要交$2580元；右邊微型保單可以只保10萬、每年最少交$220元，
經濟負擔差異就出來了，而且別忘了微型保單基本上是不用體檢的。(不過保額就比較低囉，也不能加附約)


【Part 2.  Who-誰可以買微型保險？】

根據《保險業辦理微型保險業務應注意事項 §2》，可購買微型保險的特殊族群有：(圖片來源-P.7)

病人較可能符合的是「5社福機構服務對象」、「7身心障礙者」，多解釋一下前者：
現行實務作法(我有去電遠雄、富邦、國泰的微型保險窗口)，所謂社福機構服務對象是以「金錢資助」為主，
例如你是乳癌病患，因未切除乳房不能申請身心障礙資格，但你有接受癌症希望基金會的急難救助金，
此時你也符合第5點資格、可申請微型保險。(非金錢資助服務對象可否投保？各單位標準不同請自行洽詢。)

註：但不是所有微型保單都承保1-9項族群，以去年(2011年)金管會的統計來說，
一樣是微型意外傷害險，新光只保12356、南山只保1236、台灣人壽只保7、國泰跟遠雄1-9都保；
各家保單條款、承保條件會定期更新，建議直接詢問各保險公司最準。(各公司微型保險窗口)


【Part 3.  How-如何買微型保險的保單？】

想找哪些保險公司有賣微型保單，可使用這篇提到的資源網頁，
但我個人覺得更新速度、資訊完整度都不甚優，建議最有效率的方式是直接去《保發中心查詢系統》，
關鍵字欄位填「微型」，就會看到線上所有微型保單商品；接著即可打去各保險公司微型保險窗口接洽投保。

註：有些微型保單「不能」以個人名義找業務投保，要透過團體/集體投保，詳參《認識微型保險P8》。(法源)

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微型保單的目的跟意義在《保險業辦理微型保險業務應注意事項》第一條就開宗明義說了：

    ”為規範保險業辦理微型保險業務（以下簡稱本業務），以增進經濟弱勢者之基本保險保障，
       善盡保險業社會責任，特訂定本注意事項。    ”

這是一個讓「弱勢有保障」、「企業做公益」的保險，
但也因利潤太薄，保險公司普遍不主動推銷微型保單，從2009年開辦至今產品數、保戶數都不大，
我個人覺得這其實是很可惜的，畢竟，對健康/經濟弱勢的家庭來說，這可以是很珍貴的投保最後機會哪！

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▼延伸閱讀：購買兩張以上微型保單，壽險、傷害險總保額分別不得>30萬 
                        微型保險之預定附加費用率不得>總保險費15%  (什麼是附加保險費用？請看這篇)
                        微型保險常見Q&A──金管會保險局 (點選左欄Q&A)